YatırımKredi Piyasada Yatırım – Kredi – Proje – Finans ve Ekonomi Analiz Rehberiniz
İçindekiler
Kredi Erken Kapama Süreci Nasıl İşler?
Günümüzde her banka birçok ihtiyaç çeşidini gözeterek müşterilerine kredi imkanı sunmaktadır. Alınan kredilerin belirli ödeme süresi olduğu için genellikle aylık biçiminde ödeme yapılmaktadır. Bazı müşteriler ise ödemenin bitiş tarihini beklemeden kalan borcu kapatma yoluna gitmeyi tercih edebilir. Kredi erken kapama durumunda aylık taksit ödemesi yerine toplu ödeme yapılmaktadır.
Krediyi erken kapamak isteyen müşteriler kredi aldıkları bankayla anlaşma durumlarına göre bir yaklaşımda bulunmak zorunda kalabilir. Kimi bankalar kredi erken kapama isteğine karşılık cazip indirimler öne sürerken kimi banka da kredi erken kapatma cezası verebilmektedir. Bu tarz durumlarla karşılaşmak yerine kredi çekmeden önce bankadan gerekli bilgilerin alınması daha doğru olacaktır.
Kredi alan kişilerin her bankada bir kredi notu skoru bulunmaktadır. Kredi borcunu erken ödemek borcun gecikmeye uğramadan ödenmesi anlamına geldiği için kredi notu skoru ortalaması bu durumdan olumlu etkilenmektedir. İşlem sonucunda kredi notu skoru yükseltilmektedir. Bu süreç müşteri açısından olumlu şekilde işleyebilmektedir.
Kredi çekerken kredi notunuzun yüksek olması çok önemlidir. Kredi notunuz düşükse veya yükseltmek istiyorsanız Kredi Notu Nasıl Yükseltilir? Makalemizi Okuyabilirsiniz.
Kredi Erken Kapama İsterseniz Yapılacaklar
• Öncelikle kredi alınan bankanın erken kredi kapama hakkındaki yaklaşımları öğrenilmelidir. Her bankanın farklı politikası bulunduğundan kredi almadan önce bilgi almakta fayda vardır.
• Kredinin erken kapanması durumunda aldığınız bilgileri hesap edin. Ardından yine de kapatma kararına devam ederseniz banka ile yazılı bilgi paylaşmak gerekecektir. Yazılı bilgi paylaşımı sonrasında banka alınan kredi hakkında hesaplamalar yapacak ve ödenecek tutar ortaya çıkacaktır.
• Kredi alınan banka ile bu konuya dair öncesinden bir konuşma gerçekleşmemişse banka prosedürleri çerçevesinde cezai ücret ödenebilir. Fakat bu konu hakkında kesin şekilde belirlenmiş bir ücret söz konusu değildir. Kredinin türü ve miktarına göre ceza ücreti tarifesi değişebilir.
Krediyi Erken Kapamak Mantıklı Mıdır?
Bazen ihtiyaç dahilinde kredi çeken birçok tüketici, ellerine para geçince veya risklerini, borçlarınız azaltmak için krediyi erkenden kapamayı düşünmektedir. Bu sayede faiz masraflarından kurtulmak istemektedir. Bu yaklaşım doğru mudur? Krediyi erkenden kapamak size kazanç sağlar mı? Bu durum tabi ki kredi türüne, vadeye, faiz oranına, erken kapama ceza miktarına ve o dönem ki ekonomik ortama göre değişir!
- Kredi çektiğinizde sizden çoğunlukla önce faizi tahsil ederler. Bankaların sizden önce paranın faizini tahsil etmesi krediyi erken kapamak istediğinizde zarar ettirir. Bu durumda krediyi erken kapama düşünceniz olsa bile çekeceğiniz kredi türüne göre değişse de vadeyi uzun tutun. Bu koşul faiz oranları değişmiyorsa önemlidir. Şöyle ki krediyi uzun vadeli aldığınız için faiz oranını yükseltmiyor ise bankalar, uzun vadeli çekerseniz! üç dört taksitte dahi az faiz ödersiniz.
- Kredinizin erken kapama cezası yüzde 1 ve faiz oranı ekonomiye göre düşükse kapamamak mantıklı olabilir. Özellikle faiz oranlarının artmaya başlayacağını düşünüyorsanız erken kapama yapmak yerine gerekirse mevduata bile yatırabilirsiniz. 2018 yılı Temmuz ayından Eylül ayına kadar mevduat oranları yüzde 10’dan fazla yükselmiştir. Bu dönemden önce faizlerin tek hane civarında olduğunu düşünürseniz potansiyel getiri imkanınızı da hesaplayabilirsiniz. Böyle durumları göz önünde bulundurabilirsiniz.
- Yukarıda da bahsettiğimiz gibi orta vadede yeniden kredi çekme ihtimaliniz varsa ve piyasada enflasyon beklentileri varsa krediyi geç kaparsanız krediniz enflasyon karşısında eriyecektir. Kredi erken kapama yerine paranızı faizde değerlendirmek mantıklı olabilir. Ayrıca kredinizi kapamak yerine dolarda değerlendirmek de mantıklı olabilir..
Kredi Erken Kapama Hesaplama Nasıl Yapılır?
Kredi erken kapama hesaplaması her banka için farklı hesaplamalar gerektirebilmektedir Makalenin bu kısmında kredi erken kapama hesaplama nasıl yapılır ana hatları ile anlatacağız. Buna rağmen yine de en kesin bilgiyi size bankanız verecektir.
Bireyler ihtiyaç kredisi ve bazı taşıt kredilerinde, kredi borcunun tamamını kapatırlarsa ceza ödemeksizin sadece kalan ana parayı öderler. Buna rağmen bazı bankalar, bazı kredi türlerine erken kapama cezası koyabilmektedir. Lütfen erken kapama yapabileceğiniz krediler için bankalardan önceden bilgi alınız.
Konut kredisi söz konusu olduğunda kredi erken kapama hesaplama; Konut finansmanı sözleşmeleri yönetmeliği ile düzenlenmektedir. Bunun için ise iki farklı oran söz konusudur.
- Kalan vadesi 36 ayı aşmayan konut kredisi erken kapama cezası: bu koşullar altında kalan ana paranın yüzde birini aşmamalıdır.
- Kalan vadesi 36 ayı aşan konut kredisi erken kapama cezası: bu durumda ise yüzde ikisini aşmamalıdır.
Kısacası konut kredi erken kapama durumunda tüketiciler kalan ana para ile beraber, 36 ayı aşan durumda yüzde ikiye yakın kredi erken kapama cezası öder. Bankaların bu tarzda durumlarda genellikle cezalandırmaları asgari orandan yaptığını düşünebilirsiniz.
Örneğin 100.000 TL anapara ile 120 ay çektiğiniz 1773 TL (1000 TL faiz 733 TL ana para olsun) taksitli konut kredinizin, kredi taksitlerini düzenli şekilde ödediniz. 5. kredinizi ödedikten sonra kredinizi kapamaya karar verdiğiniz. Ödediğiniz ana para miktarı 773 TL çarpı 5 aydır. 3865 TL ana para ödemesi yapmış olursunuz. Kalan ana paranız ise 100.000 – 3865 TL yani 96.135 TL olur. 36 aydan daha fazla vadeli bir kredi olduğu için yüzde ikiye kadar kredi erken kapama cezası ödeyebilirsiniz. Bu da yaklaşık 1922,70 TL olacaktır. Anapara artı kapama cezası ise 96,135 TL artı 1922,70 TL’dir.
Banka kredisi alan müşteriler ellerinde nakit para bulunduğunda krediyi erken kapatmayı tercih edebilir. Genellikle uzun vadeli kredi alan kişilerin ilk zamanlarda yüksek faizden taksitleri ödemesi ve krediyi sonraki dönemlerde kapatmayı tercih etmesi kazançlı bir durum olmayabilir. Kredi kullanılmaya başlandığı tarihten itibaren en kısa sürede kapatılırsa krediyi kullanan kişi karlı olacaktır. Bu durumlarda net çözüme ulaşmak isteyenler kar-zarar özeti çıkarabilen finans kuruluşlarından yardım talebinde bulunabilirler.
Kredi erken kapama yapan müşteriler için yalnızca konut kredisi ve taşıt kredisinde erken ödeme cezası geçerli olmaktadır. Diğer kredi türleri için ceza söz konusu değildir. Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği erken ödeme cezasını da kapsamaktadır. Yönetmelikte erken ödeme cezası kalan ana para üzerinden hesaplanmaktadır. Erken ödeme cezası genellikle %2 olarak hesaplanmaktadır.
İhtiyaç kredisi ve taşıt kredisi alan müşteriler erken kredi borcu ödemek istediğinde cezayı ödemeksizin yalnızca ana parayı ödemekle yükümlüdür. Aynı durum diğer kredi türleri için de geçerli olmaktadır. İhtiyaç kredisi alan müşteriler hayat sigortası yaptırdığı takdirde kredi borcunu erkenden öderse hayat sigortası prim tutarını geri alabilir. Bu da kredi borcunu erken ödemenin bir başka avantajıdır.
Erken Ödeme Cezası Hesaplama – Örn.
| Kalan Anapara | Kalan Vade (Ay) | Ceza Oranı | Ödenecek Ceza Tutarı |
| 200.000 TL | 70 | %2 | 4.000 TL |
| 125.000 TL | 37 | %2 | 2.500 TL |
| 40.000 TL | 25 | %1 | 400 TL |
Örnek tabloda’da gördüğünüz gibi 36 ay’dan az kalan Anaparanın Ceza oranı %1’dir. Tablodaki kalan vade sayısı sütununa baktığımızda 70 ve 37 ay kredileri kalan kişiler Erken Ödeme veya toplu ara ödeme yapmak isterlerse %2 ceza oranı vermek zorundadırlar. Bu şartlar genellikle kredi çekilirken müşteriye imzalatılır ve söz ile beyan edilir.
