Kredi Notu Nasıl Yükseltilir? En Güncel İpuçları | 2022

Kredi Notu Nasıl Yükseltilir?

Bankalar Kredi, Kredi Kartı, Kredili Mevduat hesabı başta olmak üzere kredili işlemler için kredi isteyen kişilerin Kredi Notu’na, Kredi Puanına  bakarak onlara kredi açmakta ya da faiz oranlarını değiştirmektedir. Vatandaşlar da genellikle bankalara gittiğinde kredi notunun kaç olduğunu o aşamada öğrenir. Birçok kişi kredi kartının borcunu zamanında ödese de kredi puanlarının düşük olduğunu görünce şaşırmaktadır. Peki kredi notu nasıl yükseltilir işte bu makalede size çok önemli ipuçları verip kafanızda soru işaretlerini kaldıracağız.

Kredi puanı hesaplanırken en önemli unsurlar arasında

  1. Kredili ürün sayısı
  2. Kredili ürün ödeme alışkanlığı
  3. Kredi ürün Kullanma Alışkanlığı
  4. Kredi ödeme geçmişi gibi faktörler baş etmenleri oluşturmaktadır.

Bu yüzden makalenin devamında bundan sıklıkla söz edeceğiz.

Kredi Puanım iyi mi diye soruyorsanız?  aşağıdaki not aralıklarına ve risk düzeylerine bakabilirsiniz.

  •  1 – 699 arasında ise Çok Riskli
  •  700-1099 ise Orta Riskli
  • 1100-1499 ise Az Riskli
  • 1500-1699 ise İyi
  • 1700-1900 ise Çok İyidir

Kredili ürünler nelerdir?

Kredi notu hesaplanırken kullanılan kredili ürünler nelerdir? Bunları tanıyalım.

  1. Kredi kartları
  2. Kredili Mevduat Hesabları (KMH)
  3. Araç / Otomobil Kredisi
  4. Ev Kredisi
  5. Konut Kredisi
  6. İş Yeri Kredisi
  7. İhtiyaç Kredisi
  8. Tüketici Kredisi
  9. Bankaların verdiği beyaz eşya, akıllı telefon vs gibi krediler.

Bu listeyi yazma sebebimiz her aldığınız borcun kredili ürün sayılmamasıdır.

Bir şeyin kredili ürün olup kredi puanınızın hesaplanmasında kullanılabilmesi için bankalar tarafından verilmesi gerekmektedir. Çünkü Findeks kredi notu gibi kredi puanı hesaplama hizmetleri puanınızı hesaplarken ilgili verileri BANKALARDAN çekmektedir.

Bu yüzden şöyle bir akıl yürütme yapabilirsiniz. Neyin kredi puanı hesaplanırken kullanılmayacağını da görebilirsiniz.

  • ÖRNEK 1:  “Öğrenci Kredisi diğer adı ile Kredi Yurtlar Kurumu’ndan aldığınız Kredi KYK kredisi notunuza etki eden kredili bir ürün değildir! Devlet vermektedir.
  • ÖRNEK 2: Bir beyaz eşya satıcısından senetle aldığınız ürünler kredi puanınızı etkilemez! Bankalar bilmez.

Neyin kredili ürün olduğunu kısaca öğrendik. Bankaların ve bankacılık sistemindeki iştiraklerin verdiği kredili ürünler! Kredi notu nasıl yükseltilir sorusu için ilk bilmemiz gereken şey buydu.

Kullanılan Kredili Ürünlerin Toplam Borcu Kredi Notunu Nasıl Etkiler?

kredi ve kredi kartlarımın toplamı çok yüksek kredi puanım bu yüzden düşük olabilir mi? Yanlış bilinen bir bilgi! Kullandığınız kredili ürün miktarı kredi puanınızı etkilemez. Kredili ürün miktarı derken şunu kastediyoruz

Kredi Kartlı Limitlerinin Toplamı + Kredilerin Ana Para ve Faizlerinin Toplamı + Kredili Mevduat Hesabı vs toplamı

Kredili ürünlerinizin toplamı 100.000 de olabilir 1 milyon da 10 milyon TL’de olabilir. 10 milyon kredi çeken kişinin kredi puanı 1500 olabilir ama hiç kredi kartı olmayan kişinin kredi notu 1000 olabilir.

Burada sizin çektiğiniz kredi miktarı geliriniz ve servetiniz ile ilişkilidir. Kredi notunuz hesaplanırken kredi miktarı değil krediyi geri ödeme ya da krediyi geri ödememe riskiniz hesaplanır.

Bu nedenle önemli olan kredili ürün kullanma alışkanlığınızdır. Çünkü kredi skoru aslında bir risk hesaplamasıdır. Geri ödeyebilecek misiniz? Onu ortaya çıkarmaktadır.

Kredili ürün kullanma alışkanlığı nedir?

Kredili ürün kullanma alışkanlığı nedir? ve kredi notunu, kredi puanınızı nasıl yükseltirsiniz? Basitçe kredili ürünlerinizi zamanında ödemeniz en önemli ve kredi puanını yükseltecek en yüksek faktörlerdendir.

  • Kredi Kartınızın asgari ödemesini son gün veya öncesinde yapmanız
  • Kredi taksitiniz son ödeme tarihinde veya öncesinde ödemeniz
  • Çok sık ve yakın tarihlerde kredi çekmemeniz
  • Kredi tüm limitini kullanmamanız
  • KMH’ın tüm limitini kullanmamanız
  • Kredi, Kredi Kartı veya KMH nedeni ile icra veya takibe düşmemeniz en doğru kredili ürün kullanma alışkanlığıdır.

Kredi Kartı, Kredi Notunu Nasıl Etkiler?

Kredi notunuzu yükseltmek için öncelikle en azından 1 adet kredi kartınızın olması kredi puanınızı yükseltir. Burada başlangıçta limit önemli değildir. İsterseniz 1000 TL isterseniz 100.000 TL’lik kredi kartı alabilirsiniz.

  • Eğer hiç kredi kartınız yoksa kredi kartı alınca kredi notunuz  yükselir.
  • Kredi kartınızın asgarisini veya tamamını zamanında öderseniz kredi notunuz yükselir ya da düşmez.
  • Kredi kartınızın tüm limiti kadar borçlu olmazsanız kredi notunuz yükselir ya da düşmez.
  • Kredi kartı borçluluk oranı düşük ise kredi notunuz yükselir ya da düşmez.

Kredi kartı borçluluk oranı = kredi kartlarınızın toplam borcu / kredi kartlarının limitlerinin toplamı

  • Kredi Kartının borçluluk oranı yüksek ise yani kullanılabilir limiti / Kredi kartlarınızın toplam limiti düşük ise kredi notunuz düşer. Kredi kartınız 10.000 TL olsun ve hepsi ile ürün aldınız. Her ay da sürekli kullanıyorsunuz. Kredi kartınızı sürekli borcunuz var. Kredi kartınızın limiti isterse 1000 TL olsun isterse 100.000 TL borçluluk oranı yüksek olduğu içi kredi notunuz düşer.
  • Kredi kartınızın ödemesini geciktirirseniz kredi notunuz düşer.
  • Kredi kartınızın asgari ödeme tutarından az ödeme yaparsanız notunuz düşer.

Kısaca kredi kartı almak kredi notunuzu yükseltir. Kredi kartı borçluluk oranı, kredi kartı ödeme alışkanlığı ise notunuzu yükseltir ya da düşürür.

Kredili Mevduat Hesabı KMH Kredi Notunu Nasıl Etkiler?

Kredili mevduat hesabı bankanızın size acil nakit ihtiyacı için kullandırdığı kredili üründür. Kısaca KMH olarak da bilinmektedir. Burada kullandığınız TL miktarı kadar günlük faiz ödersiniz. KMH hesabı açılması kredili ürün olarak kredi notunuzu, kredi puanınızı yükseltir. Ne kadar KMH limitinizin olduğunun önemi yoktur.

Fakat kredi kartı gibi KMH‘a sürekli olarak yüksek miktarda borcunuzun olması yani KMH borçluluk oranı sizin kredi puanını olumlu ya da olumsuz etkiler!

KMH’ın faizleri genellikle ay sonu tahakkuk ettirilir. Yani KMH’ın size maliyeti ay sonu fatura ettirilir. KMH’ın faiz borcunu geciktirirseniz kredi notunuzu düşürürsünüz.

3 bankadan 30.000 TL KMH hesabınız olsun. Her ay KMH’ın tümü kadar nakit kullanıyorsunuz ama faizini zamanında ödüyorsunuz. KMH borçluluk oranı %100’e yakın gidiyor. Faizi ödeseniz de kredi notunuz düşer ya da çok yavaş yükselir!

Buradaki mantık da kredi kartı gibi borçluluk oranını yüzde 50 civarında gezdirmeniz lazım. Bazen ihtiyacınız olduğunda hepsini de kullanabilirsiniz ama her zaman yüksek borcunuz olmamalı!

Ev, Arsa, İhtiyaç, Konut , Tüketici Kredisi Kredi notunu nasıl etkiler?

  • Bankalardan kullandığınız 12 ay 24 ay ya da 36 ay vadeli krediler kredi puanını başlangıçta yükseltir.
  • Kullandığınız Kredilerin toplam miktarı 100.000 de olabilir 1 milyon TL’de bu durum kredi notunuzu etkilemez!
  • Kredi taksitlerini düzenli ödemeniz kredi puanınızı ve kredi notunu yükseltir!
  • Burada en önemli nokta ise kredileri çok yakın aralıklarla çekmemeniz. Üst üste kredi çekerseniz kredi notunuz düşmektedir. İster 1000 TL’lik ister 100.000 TL’lik üç tane krediyi art arda çekerseniz kredi geri ödeme riski olarak algılanmaktadır. Bu durum kredi notunuzu düşürmektedir.
  • Acil ihtiyacınız yoksa Kredilerinizi çekerken en az 3-4 ay olmasına özen gösterin.
  • Kredilerin vade miktarı 12-24-36 ya da 48 ay olması kredi notunuzu etkilemez!

Elektronik Haciz (E-Haciz) Kredi Notunu Etkiler mi?

  • Bazen vergi borcu, SGK borcu ya da KYK borcu nedeni ile devlet kurumları banka hesaplarına elektronik haciz işlemi uygulayabilmektedir. Bu elektronik haciz emri ile bankalar kredili mevduat hesabınıza, yatırım hesaplarınıza bloke koymaktadır.
  • Eğer elektronik haciz işlemi yapıldı ise kredi puanınız bundan etkilenir mi?
  • Eğer haciz kredilerinizi ödemenizi engellemiyorsa hayır e-haciz kredi notunuzu etkilemez!
  • Yine eğer banka hariç bir borcunuzdan dolayı örneğin bir beyaz eşya bayisinde imzaladığınız senet için e-haciz konulmuşsa kredi puanınız bundan etkilenmez.

Kara Listeye Girmek Kredi Puanını Nasıl Etkiler?

Kara liste bankaya borcunuzdan dolayı icra takibi başlamış dosyalardan dolayı girdiğiniz listeye verilen isimdir. Kara listeye girmiş birçok kişi maaş müşterisi değilse kredili ürün kullanamaz. Örneğin adınız Kara Liste’de ama Vakıfbank’tan maaş müşterisisiniz. Vakıfbank size kredi veya kredi kartı verebilir. Lakin diğer bankalar size teminatsız (ev,arsa) kesinlikle kredi vermez.

Kara Liste’nin diğer bir dezavantajı ise eğer kredi, kredi kartı borcundan dolayı bankanız borcunuzu Varlık Yönetim firmalarına devrettiyse; borcunuzu ödeseniz bile bu bilgi 5 yıl geçse dahi bankalarda tutulmaya devam eder. Kara listeye bir kere girmek kredi notunuzu oldukça düşürür, Kara listeden çıksanız dahi kredi notunuzun yükselmesi daha zordur.

O yüzden Findeks kredi puanı ile eskiden kalan borçlarınıza bakabilirsiniz. Ayrıca Findeks nedir makalemize de göz atabilirsiniz.

Kredi Notunu Sorgulama Kredi Notunu Düşürür Mü?

Bankalar kredi vermeden önce kredi notunuzu sorgular. Birçok insan kredi notu sorgulamasının kredi puanını düşürdüğünü düşünür. Bu yanlış. Kredi puanını sorgulamak kredi puanınızı düşürmez! Çok kredi başvurusu yapmak kredi puanını düşürür.

Kredi çekmeyecekseniz kredi başvurusunda bulunmayın. Örneğin 10.000 TL kredi çekeceksiniz farklı farklı bankalardan kredi başvurusunda bulundunuz. Her banka size ne kadar kredi vereceğini hesaplamak için kredi puanınızı sorgular. Buraya kadar kredi puanı etkilenmez.

Lakin her sorgu sonrası sizin kredi istediğinizi sisteme girerse ki kredi başvurusu yapıyorsanız sisteme girer. Kredi puanınız düşer.

O yüzden

  1. ne kadar kredi istediğinizi?
  2. hangi bankadan?
  3. hangi vade? ve
  4. hangi faiz oranı ile kredi ile isteyeceğinizi önceden araştırın ve kararlaştırın

Mümkünse sadece 1 defa kredi başvurusunda bulunun. Bu sayede kredi puanı etkilenmez.

Sıkça Sorulan Sorular

KREDİ PUANININ HESAPLANMASI İLE İLGİLİ SORULAR

  • Soru) Herhangi bir kredili ürünüm yok kredi notum yüksek midir?

Cevap) Kredi puanınızın yükselmesi için en azından 1 adet kredili ürüne sahip olmanız gerekir. Kredi kartı, kredili mevduat hesabı, tüketici kredisi veya konut kredisi almış olmanız gerekmektedir. Bu şekilde ödeme alışkanlıklarınız göz önünde bulundurulur ve kredi notunuz hesaplanır.

KREDİ PUANI İLE İLGİLİ SORULAR

  • Soru) Maaş Müşterisiyim Kredi Puanım 1100 – 1499 arasında kredi çıkar mı?

Cevap) Bankalar Maaş müşterilerine kredi puanları orta riskli veya az riskli olduklarında da genellikle kredi verirler. Sadece bazı bankalar özellikle ihtiyaç kredisini daha yüksek faizle kullandırmaktadır.

  • Soru) Kredi Puanımı 1 ayda 150 puan yükseltebilir miyim?

Cevap) Bu soru zor bir soru olmakla beraber eğer kredi puanınız 1000’den daha düşük ise kredi puanınızı 1 ayda 100 civarı yükseltmek daha kolaydır. Fakat kredi kartınızı, kredilerini zaten düzenli ödüyorsanız puanınızı 1400’den 1550’ye 1 ayda çıkarmanız çok zordur. Findeks Not Danışmanım hizmeti ile kredi ödemeleriniz ile ilgili çeşitli simülasyonlar yaptırabilirsiniz.

Yani kredi kartınızın ne kadarını öderseniz önümüzdeki ay veya aylarda puanınız ne kadar yükselir öğrenebilirsiniz. Bu sayede boş yere kredinizi veya kredi kartınızı kapatmamış olursunuz. Findeks Not Danışmanım hizmetini Temmuz-2022 itibari ile 68,75 TL+ KDV gibi bir ücret karşılığında satın alabilirsiniz.

  • Soru) İşim vardı sonra işten çıktım. Kredi puanım düşer mi?

Cevap) Hayır. Geliriniz, Maaşınız kredi puanınızı etkilemez. İşsiz olmanız kredi puanınızı düşürmez. Çünkü kredi notu hesaplaması kredi ödeme riskini hesaplar. Geliriniz ise ne kadar kredi çekebileceğinizi etkiler.

KREDİ KARTI İLE İLGİLİ SORULAR

  • Soru) Kredi kartımın borcumun hepsini ödedim. Kredi notum hemen yükselir mi?

Cevap) Kredi kartınızın borcunun hepsini kapasınızda kredi notunuz hemen yükselmez. Zaman içinde risk oranınızın değişmesine bağlı olarak kademeli olarak (aylık 5-10 puan seviyesinde) yükselir.

  • Soru) Kredi kartımın her zaman asgari ödeme tutarını ödüyorum kredi notum düşer mi?

Cevap) Hayır kredinizin asgarisini ödemeniz kredi notunu düşürmez AMA kredi kartınıza her zaman limitinizin yüzde 50’den fazla borcunuz kalırsa kredi puanınız artmaz veya düşer.

KARA LİSTE İLGİLİ SORULAR

  • Soru) Kredi kartı borcumdan dolayı kara listeye girdim. Puanım ne zaman yükselir?

Cevap) Kara listeye girdiyseniz 5 yıl boyunca kredi, kredi kartı, kredili mevduat hesabı açmak çok zordur. Eğer bankanın maaş müşterisi iseniz bu ürünleri kullanabilirsiniz. Bankalar genellikle daha yüksek faiz oranı isterler. Kredi puanınız ise her zaman düşük kalır. Kara listeden çıkmanız gerekir.