YatırımKredi Piyasada Yatırım – Kredi – Proje – Finans ve Ekonomi Analiz Rehberiniz
İçindekiler
Kredi Yapılandırma Nedir?
Kredi yapılandırma bankacılık terimleri arasında genellikle refinansman kredisi olarak da bilinmektedir. Buna rağmen kredi çeşitlerinin oldukça artması ve tüketicilerden firmalara kadar geniş bir ölçekte kredi yapılandırma imkanlarının artması, refinansman haricinde de krediler sunulmasını sağlamıltır. Var olan kredi borcunun güncel yapılandırmadaki faiz oranı ile yeniden hesaplandığında kredi yapılandırması olarak işlem görmektedir. Yapılandırma ile kredi kullanan kişilerin vadeleri uzatılabilir veya aylık taksitlerin tutarında azalma olabilir.
Kredi Yapılandırmada faiz oranları değişiklik göstermektedir. Faiz oranlarının güncel durumunu öğrenmek için bankaların yapılandırma faiz oranlarını öğrenmekte fayda vardır. Bankanın sunmuş olduğu yeni faiz oranı ödenen krediden daha iyi ise yeni faiz oranı ile kalan borç yeniden vadelendirilir ve ona göre ödeme yapılır. Bazı bankalar yapılandırmayı kabul etmeyebilir. Bu tarz durumlarda başka bankalardan borç transfer talebinde bulunup ödeme gerçekleştirilebilir.
Kredi Yapılandırması Ne Zaman Yapılmalı?
Kredi yapılandırmasında mevcut kredi borcu yeni belirlenen faiz oranına göre hesaplanmaktadır. Yeni hesaplanan kredi vadenin uzaması anlamına gelmektedir. Vadeler uzadıkça aylık kredi ödeme tutarında azalma olacağı için aylık giderler azalmakta ve müşterinin finans durumunu daha iyi hale getirmektedir. Bu durumda kredi yapılandırması yapmak oldukça uygundur.
Bankaya kredi yapılandırması için yeniden başvurulduğunda eğer faiz oranı daha cazip ise kalan borcu yapılandırmak rasyonel bir davranış olacaktır. Kredi yapılandırması yapıldığında mevcut kredi dosyası kapanıp yeni işlem dosyası açılır. Müşteriler eski kredinin alındığı bankayı seçmek zorunda değillerdir. Avantajlı faiz oranına sahip olan bir başka banka da kredi yapılandırması için seçilebilir.
Konut Kredisi Yapılandırması Nasıl Yapılır?
Konut kredisi çekenlerde yapılandırmalar oldukça kolay şekilde yapılabilmektedir. Mevcut konut kredisi taksitleri azaltılıp maliyet düşürülebilir. Güncel faiz oranları ile yapılandırmadan yararlananlar oldukça avantajlı biçimde konut kredisi ödeyebilmektedir.
Kredisini başka bankaya transfer etmek isteyenler öncelikle kalan ana paranın cezasını ödemek zorundadır. Bu tarz durumlarda kredinin çekilmiş olduğu banka uygun faiz oranları ve vadeler teklif ederek başka bankaya transfer olmayı önleyebilir. Müşteriler bu durumda en karlı durum hangisi ise onu seçerek kredi ödemeye devam ederler. Başka bankaya gidip kredi çekmek ekstra masraf olduğundan birçok yönden düşünmek gerekmektedir.
Kredi Borcu Yapılandırması Nasıl Yapılır?
İhtiyaç kredisi genellikle en çok tercih edilen kredi türlerinin başında gelmektedir. Düşük tutarlarda olabilen ihtiyaç kredisi müşterilerin en hızlı yardımcı finansıdır. Ancak konut kredileri ihtiyaç kredilerinden daha yüksek tutarlı ve uzun vadelidir. Bu durumda konut kredisini yapılandırmak kadar avantajlı bir durum olmayabilir.
İhtiyaç kredilerini yapılandırmak eğer kısa vadeli bir kredi ise pek avantaj sağlayamamaktadır. Ancak uzun vadeli ihtiyaç kredileri için yapılandırma yaparak vade uzatılıp taksitlerin aylık olarak miktarı düşürülebilir, taksit miktarı arttırılarak vade kısaltılabilir. Kredi borcu yapılandırmak için birçok bankanın birbirinden farklı faiz oranı teklifi mevcuttur.
Kredi Kartı Borcu Yapılandırması Nasıl Yapılır?
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu yani kısa adı BDDK olan kurum kredi kartını ödemede güçlük çekenler için kredi kartları borcunu yapılandırmak için kolaylıklar sağlamaktadır. Bu kolaylık kredi kartı borcu yapılandırma işlemidir. Ancak kredi kartı borcunun yapılandırılması için borcun takibe girmemiş olması gerekir. Takibe girmemiş olan kredi kartı borçlarında 72 aya varan vade seçenekleri ile ödeme yapılabilmektedir.
Kimi bankalar kredi kartı borcu ödemesi için vade seçeneklerini 12 ay ile 24 ay arasında sınırlı tutmaktadır. Bu durumlarda kredi kullanarak kart borcu kapatılabilir. Kredi kullanarak kredi kartı borcunu kapatanlara 48 aya varan vadeler ile düşük faiz oranı sağlanmaktadır. Müşteriler kendi finans durumlarına göre en karlı durumu seçip karar verebilirler. Bankaların uygulamış oldukları faiz oranılarında değişiklik olduğundan her iki seçenek de karlı gelebilmektedir.
Kredi Yapılandırma Hesaplaması Nasıl Olur?
Kredilerin yapılandırması güncel faiz oranı üzerinden olduğu için hesaplaması da güncel faize göre gerçekleşmektedir. Bankadan yapılandırma talep edenlere öncelikle kredi kapama işlemi yapılmaktadır. Ardından yeni faiz oranı ile yeniden kredi sağlanır. Kimi krediler için erken kapama cezası söz konusu olabilmektedir. Bu durumda masrafları gözden geçirip karlı durumları irdelemek gerekir.
Örneğin; mevcut kredi tutarınız 100.000 TL %1,23 faiz oranı ile 120 ay vadeli ve 12 taksit ödediğinizi var sayalım. Yapılandırma ile 96 taksit ödeyip %0,96 faiz oranı uygulandığında 1.000 TL yeni kredi masrafınız ve %2,00 erken ödeme komisyonunuz çıkar. Yapılandırma tutarınız ise 95.264 TL olacaktır ve böylece toplam kazancınız 23.517 TL olarak belirlenecektir. Vade sayınızı düşürüp faiz oranı azaldığında uzun vadede oldukça karlı bir işlem yapmış olacaksınız.
